>> Bertenang dan fikirkan kaedah terbaik untuk mengatasinya
HUTANG boleh menjejaskan kesihatan dan menyebabkan tekanan hidup kalau kita gagal menguruskannya dengan baik.
Disebabkan tidak dapat menghadapi tekanan hidup kerana beban hutang menimbun menyebabkan ada yang mengambil jalan singkat seperti meminjam dengan ah long – yang sebenarnya menjerat diri sendiri.
Malahan, kalau pegangan agama tak kuat, ada yang sanggup membunuh diri.
Bertenang. Apa pun tindakan yang anda nak buat kena fikir buruk baiknya. Fikirlah, bahawa setiap masalah termasuk hutang, ada cara penyelesaiannya.
Berikut adalah tiga langkah yang boleh digunakan untuk menangani masalah hutang tidak terkawal.
1) Mengaku ada banyak hutang
Mengaku sajalah kita mempunyai masalah hutang tidak terkawal. Jangan menafikannya.
Jangan menambahkan lagi hutang. Ini termasuk membeli barangan dan perkhidmatan menggunakan kad kredit.
2) Periksa status kewangan
Analisis keadaan untuk menilai kedudukan kewangan kita. Kemas kini semua penyata hutang kita untuk mengetahui jumlah semua hutang yang sebenarnya.
Bandingkan jumlah pembayaran balik hutang dengan pendapatan kita.
Bayar balik hutang mengikut keutamaan. Bayar pinjaman dan hutang tertunggak dengan kadar faedah yang lebih tinggi dahulu.
3) Segera betulkan keadaan
Ambil tindakan segera untuk membetulkan keadaan. Sediakan bajet, sekiranya kita masih belum berbuat demikian. Bajet kita mesti mengambil kira semua pembayaran bulanan dalam senarai perbelanjaan kita.
Pertimbangkan untuk menggunakan tabungan atau menjual aset pelaburan bagi mengurangkan hutang.
Kurangkan perbelanjaan kita. Berbelanja untuk barangan dan perkhidmatan yang penting sahaja.
Berusaha untuk meningkatkan pendapatan, seperti membuat kerja sambilan.
Berunding dengan institusi kewangan untuk memohon penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman yang bersesuaian dengan kedudukan aliran tunai kita.
Dapatkan bantuan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) jika institusi kewangan tidak dapat membantu.
Terdapat beberapa organisasi yang kita boleh hubungi sekiranya kita memerlukan bantuan dan nasihat untuk menyelesaikan hutang. Bagaimanapun, kita perlu mengambil langkah proaktif seperti yang diterangkan untuk menyelesaikan masalah, termasuk berbincang dengan pihak institusi kewangan.
Berikut adalah organisasi yang boleh membantu menguruskan kedudukan hutang. Peranan mereka bukanlah menyediakan wang untuk melangsaikan hutang kita, tetapi untuk memberi nasihat dan panduan bagaimana hutang kita boleh diuruskan.
AKPK
Organisasi ini ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dengan visi: Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup. Ia bertujuan untuk memastikan warga Malaysia hidup dengan mempunyai kemahiran pengurusan kewangan yang baik dan hutang terkawal.
AKPK menawarkan tiga jenis perkhidmatan secara percuma kepada individu sahaja untuk membantu menguruskan kewangan dengan lebih baik:
• Mendidik atau mengajar mengenai penggunaan kredit dan asas pengurusan wang termasuk petua menggunakan kredit (hutang) secara bertanggungjawab
• Memberi kaunseling dan nasihat mengenai pengurusan kewangan, membuat penilaian mendalam mengenai masalah kewangan kita dan cara untuk mengatasinya.
• Program Pengurusan Kredit (PPK), iaitu peminjam dan AKPK bekerjasama untuk menyediakan pelan penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman menerusi rundingan dengan institusi kewangan.
Untuk layak mendapatkan perkhidmatan PPK, kita perlu memenuhi syarat berikut:
• Tidak mampu menguruskan tanggungan hutang
• Mempunyai pinjaman daripada institusi kewangan yang dikawal selia oleh BNM. Maknanya, bukan hutang dari ceti haram atau ah long.
• Mempunyai jumlah pinjaman tak lebih RM2 juta.
• Mempunyai sumber pendapatan positif selepas menolak perbelanjaan.
• Tidak berada di peringkat tindakan undang-undang yang sudah lanjut.
• Belum diisytiharkan bankrap.
Bagi mendapatkan maklumat lanjut, layari laman web www.akpk.org.my
Laman informasi dan Khidmat Nasihat BNM (BNMLINK)
Ini adalah saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai. Ia berperanan sebagai pusat perhubungan untuk memudahkan maklum balas kepada orang ramai dan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) berhubung dengan perkara berkaitan dengan sektor kewangan.
Layari BNMLINK di www.bnm.gov.my/bnmlink/index.tm
Biro Pengantara Kewangan (BPK)
BPK adalah badan bebas yang ditubuhkan bagi membantu menyelesaikan aduan, pertikaian atau tuntutan antara kita dengan penyedia perkhidmatan kewangan. Bagaimanapun, ada perkara yang tidak dipertimbangkan oleh BPK, iaitu:
• Penentuan harga umum
• Dasar produk (barangan) dan perkhidmatan
• Keputusan kredit
• Kes yang melebihi had masa enam tahun
• Kes yang dibawa atau dirujuk ke mahkamah
Maklumat lanjut boleh didapati di www.fmb.org.my
Biro Kredit
Biro Kredit BNM mengumpul kredit pinjaman, termasuk individu peribadi, perniagaan (milik tunggal dan perkongsian), syarikat dan entiti kerajaan, dan menyalurkan semula maklumat itu kepada institusi kewangan.
Setiap kali kita memohon pinjaman baru, institusi kewangan akan membuat rujukan berhubung dengan status kredit kita menerusi Biro Kredit.
Maklumat ini akan digunakan bagi tujuan meluluskan pinjaman ataupun sebaliknya menerusi Sistem Makluman Rujukan Kredit Pusat atau Central Credit Reference Information System (CCRIS).
Kita dikehendaki mendapatkan salinan laporan CCRIS untuk mengetahui rekod pembayaran kita sama ada ia teratur, tertunggak atau terlewat bayar. Adalah berbaloi jika kita membuat bayaran mengikut jadual kerana ini akan tertera dalam laporan kredit kita.
Bagi keterangan lanjut, layari http://creditbureau.bnm.gov.my
(Petikan artikel dari Berita Harian, 25 Mei 2013)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
BAIK BURUK MILIKI KAD KREDIT (KEWANGAN)
>> Jangan berlagak, gunakan secara bijak
Apabila permohonan mendapatkan kad kredit diluluskan oleh pihak bank dan baru pertama kali memegang kad itu, ada yang tersenyum sampai ke telinga seolah-olah bangga dan puas.
Satu kebanggaan kerana berjaya memiliki kad kredit kerana ia dianggap lambang status peribadi. Kadang-kadang anda sendiri tanya kenapa mesti ada kad kredit.
Malahan ada yang dengan bangganya memiliki lebih daripada satu kad kredit.
Memilik berapa banyak kad kredit tidaklah menjadi kesalahan. Cuma, fikirkan setiap tahun akan dikenakan yuran tahunan. Tidak termasuk dengan perbelanjaan menggunakan kad kredit.
Ada orang kata, kad kredit boleh menjadi teman disayangi tetapi boleh juga menjadi musuh yang dibenci. Ia disayangi kerana membantu anda di saat memerlukan, terutama untuk kecemasan, tetapi dibenci kerana jumlah kredit atau hutang yang perlu dibayar balik.
Kalau sikit tak apalah, tetapi kalau sudah mencecah belasan ribu ringgit, ia boleh mempengaruhi emosi anda.
Memiliki kad kredit seperti yang dijelaskan tadi, tidaklah menjadi kesalahan. Cuma, menggunakan kad kredit perlulah bijak untuk memastikan kedudukan kewangan kita sentiasa sihat dan terkawal.
Kad kredit macam menyimpan pisau yang ada banyak faedahnya kalau bijak menggunakannya tetapi boleh membawa padah kalau disalahgunakan.
Berfaedah kalau berhemah penggunaannya
Sudah banyak diperkatakan mengenai kebaikan dan keburukan kad kredit ini. Kad kredit ialah alat pembayaran secara elektronik yang membolehkan kita membeli barangan atau mendapatkan perkhidmatan tanpa menggunakan wang tunai. Kad ini menjadi alat berguna kalau kita tahu menggunakannya dengan bijak. Antaranya:
• Menjadi kaedah pembayaran yang mudah dan cekap
• Boleh membeli barangan dan mendapatkan perkhidmatan secara dalam talian (online)
• Menggunakan penyata bulanan untuk mengesan perbelanjaan bagi tujuan merancang perbelanjaan atau bajet.
• Ada kad kredit yang menyediakan perlindungan insurans kemalangan peribadi dan insurans perjalanan secara percuma, bergantung kepada jenis kad yang ditawarkan.
• Menikmati skim menarik seperti skim bayaran ansuran tanpa faedah, skim bayaran fleksibel dan pemindahan baki pada kadar 0 peratus untuk memaksimumkan pembelian
• Dapat mata ganjaran untuk menebus barangan dan perkhidmatan yang biasanya tidak boleh diperolehi kalau bayaran dibuat secara tunai
Selalu ingatkan diri sendiri
Secara umumnya, kita mahu memiliki kad kredit kerana faktor yang sudah disenaraikan di atas. Dalam bahasa yang mudah, dengan kad kredit, senanglah untuk berhutang kerana beberapa faktor seperti tidak cukup wang tunai sedangkan kita memang amat memerlukan perkhidmatan atau barang berkenaan pada waktu itu.
Namun, sebelum menandatangani dan menyerahkan borang permohonan mendapatkan kad kredit, fahami terlebih dahulu terma dan syarat yang ditetapkan.
Kalau anda sudah memiliki kad kredit, apa salahnya membelek semula terma dan syarat itu. Manalah tahu ia boleh mengingatkan diri sendiri supaya kita lebih berhemah apabila menggunakan kad kredit.
Antaranya ialah had maksimum bagi setiap kad. Kalau had ini habis diguna, kita tidak boleh menggunakan kad sehingga menjelaskan sebahagian daripada bayarannya.
Lazimnya, had kad kredit ini adalah dua hingga tiga kali ganda pendapatan bulanan kita. Kalau kita menggunakan had maksimum, ini bermakna kita sudah membelanjakan dua hingga tiga bulan pendapatan masa depan kita!
Bukan percuma
Memiliki kad kredit juga sebenarnya tidaklah percuma. Ada yuran dan caj yang dikenakan dan kita perlu fahami, seperti:
• Yuran penyertaan
Pengeluar kad kredit mungkin mengenakan yuran penyertaan sekali sahaja. Yuran ini mungkin berbeza antara satu pengeluar kad dengan yang lain
• Yuran tahunan
Yuran yang perlu dibayar apabila kita menerima kad kredit. Terdapat juga pengeluar kad kredit yang mengecualikan yuran ini jika kita memenuhi syarat penggunaannya. Rujuk kepada pengeluar kad kredit anda.
• Caj kewangan
Ini adalah caj yang dikenakan ke atas baki yang belum diselesaikan selepas tarikh akhir pembayaran dan dikira berdasarkan baki harian.
Pada masa ini, pemegang kad kredit dikenakan faedah secara bertingkat. Tujuannya untuk menggalakkan penggunaan kad kredit secara berdisiplin.
• Yuran pendahuluan wang tunai
Dikenakan setiap kali pendahuluan wang tunai dilakukan dan biasanya antara tiga hingga lima peratus. Yuran ini adalah caj kewangan tambahan dan dikira dari tarikh wang tunai itu diambil.
• Caj bayaran lewat
Caj ini dikenakan kerana kita gagal menjelaskan jumlah minimum bulanan sebelum tarikh akhir pembayaran yang ditetapkan. Kalau kita membayar selepas tarikh ini, kita akan dikenakan caj kewangan (faedah ke atas baki belum jelas) dan juga caj bayaran lewat.
• Cukai perkhidmatan
Ingat! Bermula tahun 2010, setiap kad kredit akan dikenakan cukai perkhidmatan tahunan sebanyak RM50 ke atas pemegang kad utama dan RM25 ke atas pemegang kad sampingan (supplement). Bayaran ini akan dimasukkan dalam penyata kad kredit kita.
(Petikan artikel dari Berita Harian, 1 Jun 2013)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
Apabila permohonan mendapatkan kad kredit diluluskan oleh pihak bank dan baru pertama kali memegang kad itu, ada yang tersenyum sampai ke telinga seolah-olah bangga dan puas.
Satu kebanggaan kerana berjaya memiliki kad kredit kerana ia dianggap lambang status peribadi. Kadang-kadang anda sendiri tanya kenapa mesti ada kad kredit.
Malahan ada yang dengan bangganya memiliki lebih daripada satu kad kredit.
Memilik berapa banyak kad kredit tidaklah menjadi kesalahan. Cuma, fikirkan setiap tahun akan dikenakan yuran tahunan. Tidak termasuk dengan perbelanjaan menggunakan kad kredit.
Ada orang kata, kad kredit boleh menjadi teman disayangi tetapi boleh juga menjadi musuh yang dibenci. Ia disayangi kerana membantu anda di saat memerlukan, terutama untuk kecemasan, tetapi dibenci kerana jumlah kredit atau hutang yang perlu dibayar balik.
Kalau sikit tak apalah, tetapi kalau sudah mencecah belasan ribu ringgit, ia boleh mempengaruhi emosi anda.
Memiliki kad kredit seperti yang dijelaskan tadi, tidaklah menjadi kesalahan. Cuma, menggunakan kad kredit perlulah bijak untuk memastikan kedudukan kewangan kita sentiasa sihat dan terkawal.
Kad kredit macam menyimpan pisau yang ada banyak faedahnya kalau bijak menggunakannya tetapi boleh membawa padah kalau disalahgunakan.
Berfaedah kalau berhemah penggunaannya
Sudah banyak diperkatakan mengenai kebaikan dan keburukan kad kredit ini. Kad kredit ialah alat pembayaran secara elektronik yang membolehkan kita membeli barangan atau mendapatkan perkhidmatan tanpa menggunakan wang tunai. Kad ini menjadi alat berguna kalau kita tahu menggunakannya dengan bijak. Antaranya:
• Menjadi kaedah pembayaran yang mudah dan cekap
• Boleh membeli barangan dan mendapatkan perkhidmatan secara dalam talian (online)
• Menggunakan penyata bulanan untuk mengesan perbelanjaan bagi tujuan merancang perbelanjaan atau bajet.
• Ada kad kredit yang menyediakan perlindungan insurans kemalangan peribadi dan insurans perjalanan secara percuma, bergantung kepada jenis kad yang ditawarkan.
• Menikmati skim menarik seperti skim bayaran ansuran tanpa faedah, skim bayaran fleksibel dan pemindahan baki pada kadar 0 peratus untuk memaksimumkan pembelian
• Dapat mata ganjaran untuk menebus barangan dan perkhidmatan yang biasanya tidak boleh diperolehi kalau bayaran dibuat secara tunai
Selalu ingatkan diri sendiri
Secara umumnya, kita mahu memiliki kad kredit kerana faktor yang sudah disenaraikan di atas. Dalam bahasa yang mudah, dengan kad kredit, senanglah untuk berhutang kerana beberapa faktor seperti tidak cukup wang tunai sedangkan kita memang amat memerlukan perkhidmatan atau barang berkenaan pada waktu itu.
Namun, sebelum menandatangani dan menyerahkan borang permohonan mendapatkan kad kredit, fahami terlebih dahulu terma dan syarat yang ditetapkan.
Kalau anda sudah memiliki kad kredit, apa salahnya membelek semula terma dan syarat itu. Manalah tahu ia boleh mengingatkan diri sendiri supaya kita lebih berhemah apabila menggunakan kad kredit.
Antaranya ialah had maksimum bagi setiap kad. Kalau had ini habis diguna, kita tidak boleh menggunakan kad sehingga menjelaskan sebahagian daripada bayarannya.
Lazimnya, had kad kredit ini adalah dua hingga tiga kali ganda pendapatan bulanan kita. Kalau kita menggunakan had maksimum, ini bermakna kita sudah membelanjakan dua hingga tiga bulan pendapatan masa depan kita!
Bukan percuma
Memiliki kad kredit juga sebenarnya tidaklah percuma. Ada yuran dan caj yang dikenakan dan kita perlu fahami, seperti:
• Yuran penyertaan
Pengeluar kad kredit mungkin mengenakan yuran penyertaan sekali sahaja. Yuran ini mungkin berbeza antara satu pengeluar kad dengan yang lain
• Yuran tahunan
Yuran yang perlu dibayar apabila kita menerima kad kredit. Terdapat juga pengeluar kad kredit yang mengecualikan yuran ini jika kita memenuhi syarat penggunaannya. Rujuk kepada pengeluar kad kredit anda.
• Caj kewangan
Ini adalah caj yang dikenakan ke atas baki yang belum diselesaikan selepas tarikh akhir pembayaran dan dikira berdasarkan baki harian.
Pada masa ini, pemegang kad kredit dikenakan faedah secara bertingkat. Tujuannya untuk menggalakkan penggunaan kad kredit secara berdisiplin.
• Yuran pendahuluan wang tunai
Dikenakan setiap kali pendahuluan wang tunai dilakukan dan biasanya antara tiga hingga lima peratus. Yuran ini adalah caj kewangan tambahan dan dikira dari tarikh wang tunai itu diambil.
• Caj bayaran lewat
Caj ini dikenakan kerana kita gagal menjelaskan jumlah minimum bulanan sebelum tarikh akhir pembayaran yang ditetapkan. Kalau kita membayar selepas tarikh ini, kita akan dikenakan caj kewangan (faedah ke atas baki belum jelas) dan juga caj bayaran lewat.
• Cukai perkhidmatan
Ingat! Bermula tahun 2010, setiap kad kredit akan dikenakan cukai perkhidmatan tahunan sebanyak RM50 ke atas pemegang kad utama dan RM25 ke atas pemegang kad sampingan (supplement). Bayaran ini akan dimasukkan dalam penyata kad kredit kita.
(Petikan artikel dari Berita Harian, 1 Jun 2013)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
BIJAK BERBELANJA, HATI BAHAGIA (KEWANGAN)
>> Kawal perbelanjaan bulanan, pastikan buat simpanan tunai di bank
KITA mempunyai pendapatan yang agak baik. Beban tanggungan juga tidak besar. Mungkin sekadar membayar ansuran bulanan kereta dan rumah. Kos perbelanjaan pendidikan anak-anak juga ditanggung bersama isteri.
Ini bermakna, kita sebenarnya masih mampunyai lebihan tunai pada setiap bulan untuk dijadikan simpanan. Bagaimanapun, entah kenapa ia masih tidak cukup. Setiap pertengahan bulan hingga hujung bulan, kita sudah mula mengeluh atau termenung macam mana wang tunai kita boleh berkurangan dengan ketara sekali.
Kita mungkin tertanya-tanya, orang lain yang mempunyai pendapatan dan tanggungan hampir sama dengan kita, tetapi masih dapat membuat simpanan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada gaji bulanan.
“Kenapa dia boleh buat simpanan, aku pula tak boleh? Apa yang aku berbelanjakan?” itulah persoalan yang bersarang dalam hati kita.
Mungkin kita berasakan sangat remeh untuk memikirkan bagaimana wang dibelanjakan. Ditambah pula dengan perasaan: “Duit aku, ikut suka aku apa nak belanja.” Malahan ada yang berasakan semua benda dianggap penting dan mesti dibeli, tanpa perlu bertangguh atau tidak langsung berfikir panjang.
Jadi, apa kata kita memikirkan pengurusan wang tunai dengan serius. Ini penting untuk kebaikan kita. Ketepikan sifat ego atau berlagak tak tentu fasal dalam pengurusan wang tunai ini. Apa gunanya kita berpuluh tahun kerja dengan pendapatan yang agak besar tetapi masih tidak ada simpanan langsung dalam bank, Tabung Haji atau Amanah Saham. Kalau ada pun simpanan, jumlahnya terlalu sedikit, tidak konsisten atau tiada disiplin.
Apa itu pengurusan tunai?
Pengurusan aliran tunai ialah proses memantau, menganalisis serta menyelaraskan aliran tunai peribadi kita. Aliran tunai ini pula mengandungi dua komponen utama; pendapatan (aliran masuk) dan perbelanjaan (aliran keluar).
• Pendapatan aktif:
Ia adalah hasil daripada pekerjaan (gaji) atau hasil usaha perniagaan kita. Sebaik sahaja kita berhenti bekerja atau berniaga, pendapatan aktif kita akan turut terhenti. Contoh pendapatan aktif termasuk gaji dan hasil keuntungan perniagaan.
• Pendapatan pasif
Diperolehi daripada simpanan atau pelaburan. Pendapatan pasif tidak mengambil kira status pekerjaan kita. Contoh pendapatan pasif termasuk faedah atau keuntungan sewa, dividen dan royalti.
Corak perbelanjaan
Aliran keluar tunai pula terdiri daripada perbelanjaan tetap, perbelanjaan berubah-ubah dan budi bicara.
• Perbelanjaan tetap
Perbelanjaan yang tidak berubah. Ia biasanya adalah perbelanjaan keperluan hidup dengan jumlah yang sama dibelanjakan setiap bulan. Contoh perbelanjaan tetap ialah bayaran ansuran bulanan pinjaman rumah, kereta, sewa rumah, premium insurans dan upah bayaran pengasuh anak kita.
• Perbelanjaan berubah-ubah
Perbelanjaan yang jumlahnya tidak tetap. Ia berubah-ubah, lazimnya adalah untuk perbelanjaan keperluan hidup. Contoh perbelanjaan ini, termasuk makanan, pakaian, bil utiliti dan barangan keperluan rumah yang penting.
• Perbelanjaan budi bicara
Perbelanjaan mengikut budi bicara kita. Sebahagian besar perbelanjaan budi bicara bukanlah untuk keperluan hidup tetapi sesuatu yang boleh memberi keseronokan kepada kita. Contoh, apabila kita makan luar bersama keluarga, membeli pakaian mahal atau berjenama, melanggan TV satelit, hiburan dan barangan keperluan rumah yang tidak penting.
Pastikan sentiasa ada lebihan tunai
Dengan memahami aliran masuk dan keluar tunai, marilah kita mempelajari cara menggunakan penyata aliran tunai. Penyata aliran tunai menunjukkan semua pendapatan dan perbelanjaan dalam tempoh tertentu. Penyata aliran tunai adalah alat asas untuk menyemak tahap kesihatan kewangan dan menilai kedudukan kewangan kita.
Pengurusan aliran tunai yang baik akan memastikan kita selalu mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar semua perbelanjaan kita. Ia juga akan menempatkan diri di tahap kedudukan kewangan yang selesa.
Kalau pendapatan kita lebih daripada perbelanjaan, bermakna kedudukan wang tunai kita berada pada tahap positif. Tapi kalau perbelanjaan melebihi pendapatan, keadaan ini dianggap negatif atau defisit.
Jumlah Wang Masuk > Jumlah Wang Keluar = Lebihan Tunai (Syabas! Teruskan usaha anda)
Jumlah Wang Keluar > Jumlah Wang Masuk = Defisit Tunai (Kaji semula corak perbelanjaan anda)
Kalau kita membelanjakan semua pendapatan, ini tidak bermakna kedudukan wang tunai kita adalah baik. Ia sebenarnya membuatkan kita tidak mempunyai sebarang simpanan untuk tujuan kecemasan. Bayangkan, apakah akan terjadi kepada kedudukan wang tunai kita kalau kita diberhentikan kerja atau tidak berupaya bekerja lagi?
(Petikan artikel dari Berita Harian, 8 Jun 2013)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
KITA mempunyai pendapatan yang agak baik. Beban tanggungan juga tidak besar. Mungkin sekadar membayar ansuran bulanan kereta dan rumah. Kos perbelanjaan pendidikan anak-anak juga ditanggung bersama isteri.
Ini bermakna, kita sebenarnya masih mampunyai lebihan tunai pada setiap bulan untuk dijadikan simpanan. Bagaimanapun, entah kenapa ia masih tidak cukup. Setiap pertengahan bulan hingga hujung bulan, kita sudah mula mengeluh atau termenung macam mana wang tunai kita boleh berkurangan dengan ketara sekali.
Kita mungkin tertanya-tanya, orang lain yang mempunyai pendapatan dan tanggungan hampir sama dengan kita, tetapi masih dapat membuat simpanan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada gaji bulanan.
“Kenapa dia boleh buat simpanan, aku pula tak boleh? Apa yang aku berbelanjakan?” itulah persoalan yang bersarang dalam hati kita.
Mungkin kita berasakan sangat remeh untuk memikirkan bagaimana wang dibelanjakan. Ditambah pula dengan perasaan: “Duit aku, ikut suka aku apa nak belanja.” Malahan ada yang berasakan semua benda dianggap penting dan mesti dibeli, tanpa perlu bertangguh atau tidak langsung berfikir panjang.
Jadi, apa kata kita memikirkan pengurusan wang tunai dengan serius. Ini penting untuk kebaikan kita. Ketepikan sifat ego atau berlagak tak tentu fasal dalam pengurusan wang tunai ini. Apa gunanya kita berpuluh tahun kerja dengan pendapatan yang agak besar tetapi masih tidak ada simpanan langsung dalam bank, Tabung Haji atau Amanah Saham. Kalau ada pun simpanan, jumlahnya terlalu sedikit, tidak konsisten atau tiada disiplin.
Apa itu pengurusan tunai?
Pengurusan aliran tunai ialah proses memantau, menganalisis serta menyelaraskan aliran tunai peribadi kita. Aliran tunai ini pula mengandungi dua komponen utama; pendapatan (aliran masuk) dan perbelanjaan (aliran keluar).
• Pendapatan aktif:
Ia adalah hasil daripada pekerjaan (gaji) atau hasil usaha perniagaan kita. Sebaik sahaja kita berhenti bekerja atau berniaga, pendapatan aktif kita akan turut terhenti. Contoh pendapatan aktif termasuk gaji dan hasil keuntungan perniagaan.
• Pendapatan pasif
Diperolehi daripada simpanan atau pelaburan. Pendapatan pasif tidak mengambil kira status pekerjaan kita. Contoh pendapatan pasif termasuk faedah atau keuntungan sewa, dividen dan royalti.
Corak perbelanjaan
Aliran keluar tunai pula terdiri daripada perbelanjaan tetap, perbelanjaan berubah-ubah dan budi bicara.
• Perbelanjaan tetap
Perbelanjaan yang tidak berubah. Ia biasanya adalah perbelanjaan keperluan hidup dengan jumlah yang sama dibelanjakan setiap bulan. Contoh perbelanjaan tetap ialah bayaran ansuran bulanan pinjaman rumah, kereta, sewa rumah, premium insurans dan upah bayaran pengasuh anak kita.
• Perbelanjaan berubah-ubah
Perbelanjaan yang jumlahnya tidak tetap. Ia berubah-ubah, lazimnya adalah untuk perbelanjaan keperluan hidup. Contoh perbelanjaan ini, termasuk makanan, pakaian, bil utiliti dan barangan keperluan rumah yang penting.
• Perbelanjaan budi bicara
Perbelanjaan mengikut budi bicara kita. Sebahagian besar perbelanjaan budi bicara bukanlah untuk keperluan hidup tetapi sesuatu yang boleh memberi keseronokan kepada kita. Contoh, apabila kita makan luar bersama keluarga, membeli pakaian mahal atau berjenama, melanggan TV satelit, hiburan dan barangan keperluan rumah yang tidak penting.
Pastikan sentiasa ada lebihan tunai
Dengan memahami aliran masuk dan keluar tunai, marilah kita mempelajari cara menggunakan penyata aliran tunai. Penyata aliran tunai menunjukkan semua pendapatan dan perbelanjaan dalam tempoh tertentu. Penyata aliran tunai adalah alat asas untuk menyemak tahap kesihatan kewangan dan menilai kedudukan kewangan kita.
Pengurusan aliran tunai yang baik akan memastikan kita selalu mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar semua perbelanjaan kita. Ia juga akan menempatkan diri di tahap kedudukan kewangan yang selesa.
Kalau pendapatan kita lebih daripada perbelanjaan, bermakna kedudukan wang tunai kita berada pada tahap positif. Tapi kalau perbelanjaan melebihi pendapatan, keadaan ini dianggap negatif atau defisit.
Jumlah Wang Masuk > Jumlah Wang Keluar = Lebihan Tunai (Syabas! Teruskan usaha anda)
Jumlah Wang Keluar > Jumlah Wang Masuk = Defisit Tunai (Kaji semula corak perbelanjaan anda)
Kalau kita membelanjakan semua pendapatan, ini tidak bermakna kedudukan wang tunai kita adalah baik. Ia sebenarnya membuatkan kita tidak mempunyai sebarang simpanan untuk tujuan kecemasan. Bayangkan, apakah akan terjadi kepada kedudukan wang tunai kita kalau kita diberhentikan kerja atau tidak berupaya bekerja lagi?
(Petikan artikel dari Berita Harian, 8 Jun 2013)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
MERANCANG KEDUDUKAN KEWANGAN SIHAT (KEWANGAN)
ANDA tidak boleh mencapai kedudukan kewangan yang sihat jika anda tidak merancang.
Bagaimana caranya untuk mengetahui jika anda mempunya kedudukan kewangan yang sihat atau tidak? Berikut adalah ciri-ciri yang boleh dijadikan sebagai panduan:
1. Kebolehan untuk hidup tanpa bergantung kepada hutang pengguna
Hampir semua rakyat Malaysia mempunyai hutang pengguna. Kebanyakannya mungkin mempunyai kad kredit (bukan satu, malah beberapa!), dan sesetengahnya pula menanggung hutang yang tertunggak dari satu bulan kepada satu bulan yang lain. Kereta yang dibeli melalui sewa beli juga adalah satu jenis hutang.
Hutang pengguna didefinasikan sebagai proses meminjam wang untuk sesuatu yang nilainya akan berkurangan selepas membelinya. Golongan muda yang baru bekerja akan menggunakan kemudahan hutang pengguna untuk membeli peralatan rumah yang baru atau kereta. Terdapat juga golongan pekerja yang bergantung kepada hutang untuk menyara hidup sehingga akhir bulan kerana masalah kewangan. Oleh sebab terlalu berganting kepada hutang pengguna mengakibatkan mereka menghadapi kegawatan kewangan.
2. Keupayaan memiliki rumah bebas hutang sebelum bersara
Anda hidup pada zaman yang berbeza daripada zaman nenek moyang anda. Begitu juga dengan cara untuk memiliki rumah adalah berbeza. Pada hari ini, dengan membayar 10 peratus sebagai wang pendahuluan (sesetengah tidak mengenakan pendahuluan langsung), anda sudah boleh memiliki rumah. Sepatutnya bayaran ansuran rumah habis dibayar semasa bersara, tetapi sekarang institusi kewangan mungkin akan memanjangkan tempoh pembayaran sehingga anda berumur 75 tahun! Kemudahan ini mungkin menyebabkan jumlah ansuran bulanan semakin rendah, tetapi ini juga bermakna anda tidak boleh bersara sehingga anda mencapai usia 75 tahun!
Keadaan kewangan seseorang berada pada tahap optimum apabila ia tidak perlu lagi membayar hutang rumah selepas bersara. Pilihan lain ialah anda mempunyai dana yang boleh menjana pendapatan yang boleh membayar ansuran bulanan semasa bersara. Walau apapun caranya, anda dapat bersara tanpa hutang.
3. Keupayaan untuk menikmati persaraan yang terjamin dan dihormati
Kajian menunjukkan kurang daripada 5 peratus individu yang mempunyai kebebasan kewangan semasa bersara. Sebahagian daripadanya akan mengalami keadaan kewangan yang mengecewakan! Oleh itu menabunglah duit sebanyak boleh ketika anda masih boleh manjana pendapatan. Seperti kata pepatah “Bersusah-susah dahulu, bersenang-senang kemudian!”
4. Keupayaan untuk memberi pelajaran anak-anak yang menjamin pekerjaan
Anak-anak dan cucu-cucu anda memerlukan persediaan untuk mendapatkan pekerjaan yang akan menjamin masa hadapan mereka. Oleh itu, anda perlu melabur dengan memberikan pendidikan yang secukupnya kepada keluarga anda agar ia dapat memberikan pulangan yang baik pada masa hadapan.
Graduan universiti boleh menjana pendapatan lebih daripada dua kali ganda pendapatan seumur hidup seorang lepasan SPM dan empat kali ganda pendapatan seumur hidup bagi mereka yang berhenti sekolah tanpa sebarang kelulusan. Sebaik-baiknya anda telah menyediakan dana apabila kegunaannya diperlukan. Anda patut melatih anak-anak anda supaya mereka mampu memilih jalan yang boleh membawa kepada kehidupan yang baik.
5. Keupayaan untuk membayar secara tunai barangan runcit
Kehidupan seharian memerlukan perbelanjaan harian. Adalah penting bagi seseorang yang mempunyai kewangan yang baik membayar secara tunai untuk barangan yang diperlukan. Anda mungkin membayar barangan runcit dan barangan keperluan dengan kad kredit, tetapi pastikan anda membayar penuh pada setiap bulan. Jikalau tidak, kadar faedah ke atas tunggakan baki kad kredit anda akan meningkatkan jumlah perbelanjaan anda.
6. Keupayaan untuk bertahan ketika menghadapi kecemasan
Kebanyakan kegawatan kewangan bersifat jangka pendek. Keluarga yang mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh mempunyai persedian sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan mereka daripada “dana kecemasan”. Kehilangan pekerjaan, dibuang kerja atau diturunkan taraf kerja adalah sesuatu yang di luar jangkaan, dan ia tidak sepatutnya boleh menggugat kehidupan anda.
Sesebuah keluarga mungkin boleh ditimpa kemalangan, mala petaka semula jadi atau krisis kewangan yang teruk. Keluarga yang mempunyai keadaan kewangan yang sihat boleh mengharungi cabaran ini.
7. Keupayaan untuk hidup sepenuhnya, termasuk percutian, rekreasi dan aktiviti keluarga
Kehidupan akan terus berlalu sama ada anda mempunyai perancangan ataupun tidak. Oleh itu, anda perlu berhati-hati menjalani kehidupan pada masa ini dan bersikap beringat-ingat untuk menjalani kehidupan yang akan datang. Orang yang mempunyai kedudukan kewangan yang sihat dapat mengimbangi pengalaman peluang masa kini sambil membuat persiapan untuk masa akan datang. Sesetengah orang berpendapat bahawa semua keluarga harus pergi bercuti setiap tahun. Percutian, rekreasi dan masa rehat adalah bergantung kepada kedudukan kewangan yang sihat.
(Sumber Harian Metro)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
Bagaimana caranya untuk mengetahui jika anda mempunya kedudukan kewangan yang sihat atau tidak? Berikut adalah ciri-ciri yang boleh dijadikan sebagai panduan:
1. Kebolehan untuk hidup tanpa bergantung kepada hutang pengguna
Hampir semua rakyat Malaysia mempunyai hutang pengguna. Kebanyakannya mungkin mempunyai kad kredit (bukan satu, malah beberapa!), dan sesetengahnya pula menanggung hutang yang tertunggak dari satu bulan kepada satu bulan yang lain. Kereta yang dibeli melalui sewa beli juga adalah satu jenis hutang.
Hutang pengguna didefinasikan sebagai proses meminjam wang untuk sesuatu yang nilainya akan berkurangan selepas membelinya. Golongan muda yang baru bekerja akan menggunakan kemudahan hutang pengguna untuk membeli peralatan rumah yang baru atau kereta. Terdapat juga golongan pekerja yang bergantung kepada hutang untuk menyara hidup sehingga akhir bulan kerana masalah kewangan. Oleh sebab terlalu berganting kepada hutang pengguna mengakibatkan mereka menghadapi kegawatan kewangan.
2. Keupayaan memiliki rumah bebas hutang sebelum bersara
Anda hidup pada zaman yang berbeza daripada zaman nenek moyang anda. Begitu juga dengan cara untuk memiliki rumah adalah berbeza. Pada hari ini, dengan membayar 10 peratus sebagai wang pendahuluan (sesetengah tidak mengenakan pendahuluan langsung), anda sudah boleh memiliki rumah. Sepatutnya bayaran ansuran rumah habis dibayar semasa bersara, tetapi sekarang institusi kewangan mungkin akan memanjangkan tempoh pembayaran sehingga anda berumur 75 tahun! Kemudahan ini mungkin menyebabkan jumlah ansuran bulanan semakin rendah, tetapi ini juga bermakna anda tidak boleh bersara sehingga anda mencapai usia 75 tahun!
Keadaan kewangan seseorang berada pada tahap optimum apabila ia tidak perlu lagi membayar hutang rumah selepas bersara. Pilihan lain ialah anda mempunyai dana yang boleh menjana pendapatan yang boleh membayar ansuran bulanan semasa bersara. Walau apapun caranya, anda dapat bersara tanpa hutang.
3. Keupayaan untuk menikmati persaraan yang terjamin dan dihormati
Kajian menunjukkan kurang daripada 5 peratus individu yang mempunyai kebebasan kewangan semasa bersara. Sebahagian daripadanya akan mengalami keadaan kewangan yang mengecewakan! Oleh itu menabunglah duit sebanyak boleh ketika anda masih boleh manjana pendapatan. Seperti kata pepatah “Bersusah-susah dahulu, bersenang-senang kemudian!”
4. Keupayaan untuk memberi pelajaran anak-anak yang menjamin pekerjaan
Anak-anak dan cucu-cucu anda memerlukan persediaan untuk mendapatkan pekerjaan yang akan menjamin masa hadapan mereka. Oleh itu, anda perlu melabur dengan memberikan pendidikan yang secukupnya kepada keluarga anda agar ia dapat memberikan pulangan yang baik pada masa hadapan.
Graduan universiti boleh menjana pendapatan lebih daripada dua kali ganda pendapatan seumur hidup seorang lepasan SPM dan empat kali ganda pendapatan seumur hidup bagi mereka yang berhenti sekolah tanpa sebarang kelulusan. Sebaik-baiknya anda telah menyediakan dana apabila kegunaannya diperlukan. Anda patut melatih anak-anak anda supaya mereka mampu memilih jalan yang boleh membawa kepada kehidupan yang baik.
5. Keupayaan untuk membayar secara tunai barangan runcit
Kehidupan seharian memerlukan perbelanjaan harian. Adalah penting bagi seseorang yang mempunyai kewangan yang baik membayar secara tunai untuk barangan yang diperlukan. Anda mungkin membayar barangan runcit dan barangan keperluan dengan kad kredit, tetapi pastikan anda membayar penuh pada setiap bulan. Jikalau tidak, kadar faedah ke atas tunggakan baki kad kredit anda akan meningkatkan jumlah perbelanjaan anda.
6. Keupayaan untuk bertahan ketika menghadapi kecemasan
Kebanyakan kegawatan kewangan bersifat jangka pendek. Keluarga yang mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh mempunyai persedian sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan mereka daripada “dana kecemasan”. Kehilangan pekerjaan, dibuang kerja atau diturunkan taraf kerja adalah sesuatu yang di luar jangkaan, dan ia tidak sepatutnya boleh menggugat kehidupan anda.
Sesebuah keluarga mungkin boleh ditimpa kemalangan, mala petaka semula jadi atau krisis kewangan yang teruk. Keluarga yang mempunyai keadaan kewangan yang sihat boleh mengharungi cabaran ini.
7. Keupayaan untuk hidup sepenuhnya, termasuk percutian, rekreasi dan aktiviti keluarga
Kehidupan akan terus berlalu sama ada anda mempunyai perancangan ataupun tidak. Oleh itu, anda perlu berhati-hati menjalani kehidupan pada masa ini dan bersikap beringat-ingat untuk menjalani kehidupan yang akan datang. Orang yang mempunyai kedudukan kewangan yang sihat dapat mengimbangi pengalaman peluang masa kini sambil membuat persiapan untuk masa akan datang. Sesetengah orang berpendapat bahawa semua keluarga harus pergi bercuti setiap tahun. Percutian, rekreasi dan masa rehat adalah bergantung kepada kedudukan kewangan yang sihat.
(Sumber Harian Metro)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
DATANG HAID TAK MENENTU (SAKIT PUAN)
SAYA berusia 28 tahun dan sudah berkahwin lebih setahun tetapi masih belum mempunyai cahaya mata.
Saya mempunyai masalah dengan kesuburan iaitu haid tidak normal. Setiap bulan saya didatangi haid, tapi peliknya, darah haid berwarna coklat dan sedikit dalam tempoh adakalanya sehingga 10 hari. Ia berterusan hingga beberapa bulan.
Sejak berkahwin, dalam tempoh lima hingga enam bulan barulah keluar darah haid merah. Darah itu agak banyak dan kadang-kadang rasa sakit dan tegang di bawah pusat selama tujuh hingga lapan hari.
Mengapakah keadaan ini berlaku?
Ingin Tahu,
Shah Alam, Selangor
CORAK pendarahan haid banyak dipengaruhi hormon estrogen dan progesteron. Kedua-dua hormon ini banyak dihasilkan oleh kantung telur yang membesar dan kemudiannya matang sehingga berlakunya ovulasi.
Inilah yang mencorakkan haid melalui proses penebalan lapisan haid (endometrium), pematangan endometrium dan kejadian haid jika telur yang keluar tidak disenyawakan. Jika proses ini tidak berlaku dengan lengkap, penghasilan hormon ini juga akan terganggu dan proses pada endometrium juga terencat.
Eloklah anda berjumpa pakar sakit puan bagi mendapatkan pemeriksaan dan rawatan kesuburan.
(Sumber Harian Metro)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
Saya mempunyai masalah dengan kesuburan iaitu haid tidak normal. Setiap bulan saya didatangi haid, tapi peliknya, darah haid berwarna coklat dan sedikit dalam tempoh adakalanya sehingga 10 hari. Ia berterusan hingga beberapa bulan.
Sejak berkahwin, dalam tempoh lima hingga enam bulan barulah keluar darah haid merah. Darah itu agak banyak dan kadang-kadang rasa sakit dan tegang di bawah pusat selama tujuh hingga lapan hari.
Mengapakah keadaan ini berlaku?
Ingin Tahu,
Shah Alam, Selangor
CORAK pendarahan haid banyak dipengaruhi hormon estrogen dan progesteron. Kedua-dua hormon ini banyak dihasilkan oleh kantung telur yang membesar dan kemudiannya matang sehingga berlakunya ovulasi.
Inilah yang mencorakkan haid melalui proses penebalan lapisan haid (endometrium), pematangan endometrium dan kejadian haid jika telur yang keluar tidak disenyawakan. Jika proses ini tidak berlaku dengan lengkap, penghasilan hormon ini juga akan terganggu dan proses pada endometrium juga terencat.
Eloklah anda berjumpa pakar sakit puan bagi mendapatkan pemeriksaan dan rawatan kesuburan.
(Sumber Harian Metro)
Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme
Langgan:
Catatan (Atom)