Label

Ahad, 13 April 2014

TANGGUNG HUTANG SELEPAS KAHWIN (KEWANGAN)

SETIAP bakal pengantin pasti mengharapkan majlis yang meriah, sempurna dan gah sehingga sesetengahnya terpaksa membuat pinjaman peribadi untuk memastikan semua berjalan lancar.

Jika 10 tahun dulu, jumlah wang hantaran antara RM5,000 hingga RM8,000, tetapi nilai dinyatakan itu kian meningkat sehingga mencecah RM20,000 atas faktor pendidikan atau kedudukan seseorang wanita itu.

Wang hantaran di Malaysia
(mengikut taraf pendidikan pasangan)
UPSR, PMR/SRP: RM1,000 – RM3,000
SPM: RM3,000 – RM8,000
STPM/Diploma: RM8,000 – RM12,000
Ijazah: RM12,000 – RM 15,000
Masters: RM15,000 – RM20,000
PHD: RM20,000 – RM30,000

Kiraan jumlah itu belum lagi termasuk kos majlis kenduri, barang sebagai dulang hantaran dan banyak lagi. Ternyata, untuk merealisasikan impian berkahwin bukanlah perkara mudah, di samping masalah peribadi lain yang muncul dalam perjalanan persediaan dibuat.

Perkiraan kasar kos bagi mengadakan majlis perkahwinan sekarang, memerlukan lebih kurang RM20,000, itu belum termasuk duit hantaran.

Seandainya, mengambil kira jumlah simpanan terkini di dalam akaun, berapa ramai yang mampu menyediakan puluhan ribu ringgit untuk majlis perkahwinan mereka.

Maka, buat pasangan bakal berkahwin terutama lelaki, perlu bersedia dari sudut kewangan sebelum mereka membuat keputusan menamatkan zaman solo.

Jangan penting status

Berhutang memberi bebanan kepada seseorang sehingga menyebabkan mereka tidak bahagia dan ramai hidup tersepit dengan hutang kerana terlalu ikut nafsu.

Perunding Kewangan, Suzardi Maulan, berkata kesilapan masyarakat kita sekarang ialah mereka terlalu ingin menjaga status sehingga sanggup mengetepikan soal kemampuan yang dimiliki.

“Hari ini, ada yang sanggup berhutang puluhan ribu ringgit bagi memastikan majlis yang diadakan itu nampak eksklusif. Selepas selesai majlis, terpaksalah mereka melunaskan kembali hutang dalam tempoh panjang.

“Majlis kenduri kahwin itu bukannya untuk kita menjalankan perniagaan, Jika ada kemampuan pun, seeloknya bersederhana dan usah membazir,” katanya.

Hidupkan budaya baru

Suzardi berkata, perkara itu bukanlah satu perkara baru, jadi perkara ini boleh diatasi jika ada keinginan.

Katanya, bakal pengantin boleh buat dua pilihan sama ada meneruskan majlis perkahwinan mengikut amalan masyarakat hari ini, lazimnya keterlaluan atau membentuk budaya baru mengikut kemampuan.

“Sekiranya poket kita “dalam”, maka tiada masalah untuk buat majlis mengikut kemahuan kita atau berbelanja besar. Apa yang membimbangkan, jika kadar pelaburan untuk kos majlis melebihi kemampuan atau simpanan yang ada hingga membebankan berhutang.

“Lebih membimbangkan, perbelanjaan majlis perkahwinan terlalu tinggi juga mengakibatkan ramai terpaksa bergolok gadai dan berhutang sekeliling pinggang,” jelasnya ketika dihubungi baru-baru ini.

Jadi hamba bank

Tambah Suzardi, apabila kos perkahwinan hari ini mencecah RM50,000 majoriti bakal pengantin terpaksa berhutang dengan bank selama 10 hingga 15 tahun.

Katanya, dengan kadar pembiayaan peribadi sekitar lima peratus setahun, setiap hutang RM50,000 menyebabkan ramai penghutang kehilangan aliran tunai sebanyak RM600 sebulan selama 120 bulan, seterusnya membayar balik kepada bank sehingga RM72,000.

“Memang tidak dapat dinafikan, perkahwinan dan membuat kenduri adalah sunnah, namun Nabi SAW tidaklah mengajar kita untuk membuat sesuatu di luar kemampuan sehingga membebankan kita.

“Baginda SAW menyarankan, kenduri kahwin ini dibuat walaupun hanya sekadar seekor kambing. Jadi, sebelum berbelanja atau membuat pinjaman, fikirlah perkara penting dan jangka masa hadapan,” jelasnya.

Sekufu antara pasangan

Katanya, selain beberapa faktor menjadi keutamaan, struktur kewangan juga menjadi punca kepada banyak kes perceraian.

Justeru, Suzardi menasihatkan, jejaka yang ingin melamar pasangan perlulah menilai beberapa perkara dan kata sepakat antara wanita serta keluarga amat penting sebelum menetapkan majlis.

“Pasangan perlu sepakat berbincang antara satu sama lain, termasuk keluarga sebelum memutuskan jumlah perbelanjaan diperlukan untuk majlis. Jika wanita atau keluarga terlalu meminta, sebagai lelaki anda perlu berwaspada.

“Ini bagi mengelak anda mengalami bebanan hutang selepas berkahwin hingga muncul sikap mengungkit dan akhirnya membawa kepada perpisahan yang tidak diduga.

Tujuh tahun pertama

Suzardi berkata, pasangan perlu bijak mengatur perancangan masa hadapan apatah lagi menyusun strategi kewangan dengan bijak, mereka dapat hidup selesa kelak.

“Tujuh tahun pertama perkahwinan perlukan banyak pengorbanan jika anda ingin selesa di kemudian hari. Sebagai contoh, sebagai isteri anda mungkin bertahan duduk di rumah sewa kos rendah dan juga kereta yang biasa untuk dapatkan simpanan.

“Andainya, jumlah isi rumah adalah RM5,000 dan anda berdua berjaya menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus hingga 50 peratus dari gaji setiap bulan ke akaun Tabung Haji atau Amanah Simpanan Nasional Berhad, dalam tempoh tujuh tahun akaun pasangan mencecah lebih RM60,000,” jelasnya lagi.

Ubah budaya kahwin di Malaysia

Apabila anak muda yang mahu berkahwin dapat mengelakkan dari membuat pembiayaan peribadi sebesar RM50,000, mereka bakal mempunyai aliran tunai sehingga RM600 sebulan.
Jika mereka mampu bayar kepada bank RM600 sebulan, sebenarnya mereka juga mampu menyimpan sebanyak itu setiap bulan.
Justeru, dengan aliran tunai sebanyak itu, bakal pengantin mempunyai dua pilihan mudah:

1) Menyimpan RM600 sebulan selama tujuh tahun. Hasilnya dianggarkan seperti berikut:
Tabung Haji (5%): RM 61,553.58
ASB (8%): RM69,383.72

2) Memulakan pelaburan hartanah setiap sendiri. Suami beli satu. Isteri beli satu. (Sila pastikan anda fahami konsep pelaburan hartanah)
Selepas tujuh tahun berkahwin, rumah itu dapat terus disewakan atau dijual dengan keuntungan.
Seterusnya, mereka dapat bergabung membeli rumah lebih besar dan lebih sesuai untuk membentuk ‘Rumahku Syurgaku’.

Petikan artikel dari Berita Harian, 4 Oktober 2013

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

TANDA ALAMI MASALAH KEWANGAN (KEWANGAN)

Kad Kredit
Membayar baki minimum sahaja setiap bulan.
Baki tertunggak meningkat setiap bulan
Telah menggunakan kad pada had maksimum
Kerap mengambil pendahuluan wang tunai
Tidak membayar atau lewat membuat bayaran
Kad kredit dibatalkan oleh pihak bank

Pinjaman
Kerap menggunakan overdraf atau kemudahan pinjaman automatik daripada akaun semasa.
Menerima notis bayaran daripada pemiutang kerana tidak membayar hutang.
Gagal mendapat pinjaman kerana laporan kredit tidak memuaskan.
Meminjam wang daripada keluarga atau kawan untuk membayar hutang.
Kerap kali dihubungi oleh pihak pemungut hutang.

Simpanan
Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan.
Mempunyai sedikit ataupun tidak langsung simpanan untuk menangani perbelanjaan kecemasan.

Perbelanjaan
Hidup semata-mata bergantung pada pendapatan bulanan.
Bergantung kepada kerja sampingan, kerja lebih masa, komisen atau bonus untuk membiayai sara hidup.
Tidak mengetahui berapa banyak hutang sehinggalah penyata diterima.
Kerap kali bertengkar dengan pasangan mengenai wang.

Petikan artikel dari Berita Harian, 9 Oktober 2013

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

PANDUAN UNTUK MEMBUAT PINJAMAN (KEWANGAN)

PADA suatu peringkat kehidupan, seseorang terpaksa meminjam daripada institusi kewangan. Bagaimanakah anda menyediakan diri anda dalam hal ini? Berikut adalah Panduan yang boleh membantu anda dalam memilih produk pembiayaan yang sesuai.

Apa yang perlu anda sematkan dalam fikiran?

Semua pinjaman mesti dibayar balik
Pinjaman wang melibatkan kos. Oleh itu, jangan meminjam melebihi jumlah yang anda perlu atau mampu.
Anda perlu mengambil kira jumlah pembayaran bulanan yang anda mampu bayar berdasarkan jumlah pendapatan boleh guna, perbelanjaan dan tanggungan hutang yang lain. Jika tidak. Anda mungkin menghadapi masalah dalam pembayaran balik pinjaman anda kelak.
Anda perlu peka bahawa peningkatan dalam kadar pembiayaan atau apa-apa perubahan yang mungkin mempengaruhi pendapatan atau perbelanjaan masa hadapan.

Buat perbandingan untuk mendapatkan pakej pinjaman terbaik

Ambil masa untuk membandingkan kadar pembiayaan, tempoh ‘lock-in’ dan penalti, ciri-ciri produk yang ditawarkan, fi dan caj.
Perubahan yang sedikit dalam kadar faedah boleh mengakibatkan perubahan besar dalam jumlah pembayaran balik.
Untuk membantu anda membuat perbandingan produk kewangan, institusi kewangan dikehendaki memberi anda satu Lembaran Penzahiran Produk (Product Disclosure Sheet) yang mengandungi maklumat-maklumat utama mengenai sesuatu produk pembiayaan.
Anda juga boleh merujuk kepada jadual perbandingan produk pembiayaan di laman sesawang infoperbankan, www.bankinginfo.com.my bagi membantu anda memilih produk yang paling sesuai untuk memenuhi keperluan dan kehendak anda.
Anda perlu membaca dan memahami terma-terma utama, caj-caj berkaitan dan tanggungjawab anda sebagai peminjam.
Sekiranya anda tidak memahami mana-mana terma, dapatkan penjelasan daripada institusi kewangan tersebut.
Pastikan anda memahami produk pembiayaan terlebih dahulu sebelum membuat sebarang keputusan untuk menerima produk tersebut.

Apakah maklumat yang perlu dikemukakan semasa membuat permohonan pinjaman?

Slip gaji untuk 3 bulan yang terkini dan bukti-bukti pendapatan lain.
Penyata EPF terkini atau penyata cukai pendapatan.
Jika anda bekerja sendiri, penyata bank untuk 6 bulan terakhir dan penyata kewangan.
Hutang lain anda (contohnya pinjaman daripada koperasi, pelan pembayaran ansuran dengan pedagang dan lain-lain).

Apakah tanggungjawab anda sebagai peminjam?

Memberi maklumat yang benar, tepat dan mencukupi di dalam borang permohonan. Maklumat yang tidak tepat mungkin menjejaskan profil risiko anda, yang menyebabkan institusi kewangan akan mengenakan kadar pembiayaan yang lebih tinggi. Institusi kewangan mungkin juga menolak permohonan pinjaman anda.
Anda mesti membaca dokumen pembiayaan sebelum menandatanganinya.
Membuat pembayaran sebelum atau pada tarikh pembayaran untuk mengelakkan daripada dikenakan penalti bayaran lewat.
Sekiranya anda mempunyai duit yang lebih, buat pembayaran balik pinjaman dahulu. Ini akan menjimatkan bayaran faedah. Semak dengan institusi kewangan anda untuk mengetahui sama ada fi akan dikenakan jika anda membuat penyelesaian awal.
Jelaskan ansuran tertunggak terlebih dahulu.

Apakah hak anda sebagai peminjam?

Institusi kewangan mesti memberi anda notis 21 hari sebelum menukar terma-terma dan syarat-syarat perjanjian pinjaman (termasuk fi dan caj).
Institusi kewangan mesti memberi penyata akaun sekurang-kurangnya sekali setahun. Penyata tersebut mesti menunjukkan jumlah pembayaran yang telah dibuat dan jumlah yang dicajkan ke dalam akaun pinjaman anda.

Apa yang akan berlaku jika kadar pembiayaan meningkat?

Jika pembayaran anda berdasarkan kadar terapung, kadar pembiayaan mingkin berubah mengikut pertukaran dalam kadar rujukan atau profil risiko anda.
Apabila kadar pembiayaan meningkat, jumlah pembayaran balik dan kos pembiayaan adalah lebih tinggi pada akhir tempoh pinjaman.
Andaian anda meminjam RM250,000 untuk tempoh 20 tahun dengan kadar pembiayaan 6%, pembayaran ansuran bulanan anda adalah RM1,791. Jika kadar pembiayaan meningkat sebanyak 1%, anda akan membuat bayaran tambahan sebanyak RM147 sebulan. Sekiranya kadar pembiayaan meningkat 2%, anda akan membuat bayaran tambahan sebanyak RM300 sebulan.

Apa yang akan berlaku jika anda gagal membuat ansuran pinjaman?

Jika anda menghadapi masalah dalam membuat pembayaran ansuran pinjaman, hubungi institusi kewangan anda dengan segera untuk membincangkan skim pembayaran balik yang sesuai. Jika tidak, institusi kewangan anda mungkin:
Mengenakan penalti bayaran lewat 1% setahun ke atas jumlah tunggakan. Ini akan meningkatkan baki pinjaman belum jelas anda.
Meningkatkan kadar pembiayaan. Faedah yang dikenakan ke atas pinjaman akan meningkat dan akhirnya anda akan membayar lebih tinggi.
Tolak selesai (off-set) baki pinjaman belum jelas anda dengan duit dalam akaun simpanan anda.
Mengambil tindakan undang-undang terhadap anda. Institusi kewangan anda mungkin menarik balik kereta (untuk pinjaman sewa beli) atau merampas dan melelong rumah anda (untuk pinjaman perumahan). Anda dikehendaki membayar semua kos berkaitan penarikan balik kereta atau lelongan rumah. Seandainya hasil lelongan tidak mencukupi, anda masih perlu membayar baki hutang kepada institusi kewangan.

Petikan artikel dari Berita Harian, 29 Oktober 2013

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

PENYELESAIAN AWAL PINJAMAN KENDERAAN (KEWANGAN)

ANDA berhak mendapat rebat ke atas faedah jika anda memilih untuk menyelesaikan lebih awal baki hutang di bawah perjanjian pinjaman sewa beli. Ini berdasarkan kiraan mengikut formula “Peraturan 78” yang sebahagian besar daripada faedah dikenakan pada peringkat awal pinjaman.

Jika anda memutuskan untuk menjual kereta semasa tempoh pinjaman, anda perlu:
Periksa jumlah penebusan dengan pihak pembiaya
Periksa nilai pasaran kereta
Bersedia untuk menjelaskan sepenuhnya baki pinjaman, jika ada, sebelum memindahkan hak milik atau menjual kenderaan kepada orang lain. Anda bertanggungjawab ke atas baki pinjaman selagi pinjaman sewa beli masih dibawah nama anda.

Apa perkara lain yang perlu diawasi?

Caj bayaran lewat

Mengikut Akta Sewa Beli 1967 (Pindaan 2010), caj bayaran lewat maksimum terhadap ansuran tertunggak yang dikira setiap hari adalah 8% setahun. Oleh itu, disarankan anda membayar ansuran sewa beli sebelum tarikh akhir pembayaran bagi mengelakkan caj bayaran lewat dan penarikan balik kereta anda.

Klausa penarikan balik

Institusi kewangan boleh menarik balik kereta dalam keadaan seperti berikut:
Apabila penyewa gagal membayar dua ansuran berturut turut. Jika jumlah ansuran telah dibayar melebihi 75% daripada harga tunai kenderaan, pengambilan semula milikan boleh dibuat setelah mendapat Perintah Mahkamah; atau
Sekiranya penyewa meninggal dunia dan ansuran tidak berbayar selama empat bulan berturut-turut.

Penyewa dikehendaki membayar kos penarikan balik dan kos penyimpanan di samping caj bayaran lewat untuk menuntut semula kereta tersebut.

Contoh Kes:

Jualan yang bukan sebenarnya jualan
Usia: 33 tahun
Pekerjaan: Operator kilang
Status Perkahwinan: Berkahwin

Salleh telah membeli sebuah kereta bernilai RM60,000 dengan menggunakan pinjaman sewa beli. Jumlah gaji termasuk elaun kerja lebih masanya yang agak lumayan membolehkan dia membayar pinjaman sewa beli tersebut dengan selesa.

Tidak beberapa lama kemudian, Salleh telah hilang pekerjaan kerana syarikat telah mengecilkan saiz operasinya. Salleh menganggur hampir setahun dan terpaksa menggunakan tabungannya untuk menampung perbelanjaan harian dan juga membayar ansuran keretanya. Akhirnya, dia tidak mampu lagi dan mengambil keputusan untuk menjual keretanya.

Salleh memaklumkan kepada kawannya Ahmad bahawa dia ingin menjual kereta tersebut ekoran keadaan kewangan yang semakin meruncing. Ahmad telah menawarkan untuk ‘membeli’ kereta tersebut dan bersetuju menyambung pembayaran ansuran pinjaman sewa belinya di mana baki pinjaman adalah RM40,000. Di samping itu, Ahmad juga telah menawarkan untuk membayar RM1,000 tunai. Salleh yang sedang dalam kesempitan kewangan bersetuju dan terus menyerahkan kunci keretanya kepada Ahmad.

Selepas setahun, Salleh menerima surat peringatan daripada pihak bank kerana kegagalan membayar ansuran pinjaman sewa belinya. Salleh merasa hairan dan cuba menghubungi Ahmad tetapi gagal. Malangnya, kawan berserta keretanya juga tidak dapat dikesan. Oleh kerana baki pinjaman telah mencecah lebih daripada RM30,000, Salleh telah diberi notis kebankrapan oleh pihak bank tersebut.

Salleh merasa bimbang dan memaklumkan pegawai bank bahawa dia sebenarnya telah ‘menjual’ keretanya kepada Ahmad. Pegawai bank sebaliknya menjelaskan penyewa tidak boleh menjual keretanya kepada pihak ketiga selagi belum menjelaskan pinjaman dengan sepenuhnya.

Salleh cemas dengan penjelasan itu dan terkejut kerana dia masih bertanggungjawab ke atas pinjaman tersebut. Sekarang Salleh tidak tahu apa yang perlu dilakukannya dan tertanya-tanya bagaimana hendak menyelesaikan masalah kewangan yang dihadapinya ini. Untuk mengelak tindakan kebankrapan, Salleh mendapatkan bantuan AKPK.

Petikan artikel dari Berita Harian, 12 November 2013

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

Khamis, 10 April 2014

MEMBUAT PINJAMAN RUMAH (KEWANGAN)

>> Kriteria penting perlu diketahui, difahami

Untuk kebanyakan orang, memilih pinjaman rumah adalah susah, hampir seperti memilih rumah itu sendiri. Jika sedang mencari pinjaman rumah untuk membeli rumah idaman, ada beberapa perkara yang perlu diteliti.

Ketua Pegawai Eksekutif iMoney, Lee Ching Wei berkongsi enam perkara yang patut dipertimbangkan sebelum membuat satu keputusan kewangan yang mungkin paling penting dalam hidup anda.

Jenis pinjaman rumah

Pertama sekali, pertimbangkan apa yang sesuai untuk anda: Pinjaman Tradisi Berjangka atau Pinjaman Rumah Fleksibel (Pinjaman-Fleksi).

Pinjaman Tradisi Berjangka memerlukan anda untuk membayar jumlah tetap setiap bulan sepanjang tempoh pinjaman rumah anda (contoh, 30 tahun) sementara Pinjaman-Fleksibel memberi anda pilihan untuk mengurangkan faedah pada bila-bila masa yang anda mahu (contoh dengan menyimpan lebihan wang ke akaun semasa yang berkaitan. Semakin banyak anda simpan, semakin kurang faedah yang dibayar).

Jika mempunyai corak aliran wang yang mudah dijangka dan ketat, Pinjaman Tradisi Berjangka mungkin pilihan terbaik. Jika lebih menggemari fleksibiliti dalam pembayaran pinjaman anda, Pinjaman-Fleksibel adalah disarankan.

Kadar Faedah

Seperti mana dengan semua pinjaman, keutamaan anda adalah bank yang menawarkan kadar faedah terendah. Merujuk kepada contoh yang digunakan sebelum ini, untuk pinjaman rumah sebanyak RM500,000 dalam tempoh 30 tahun, perbezaan faedah di antara kadar faedah 4.2 peratus dan 4.15 peratus boleh menjadi lebih daripada RM5,000.

Margin pembiayaan

Ia bermaksud berapa banyak anda boleh pinjam.

Ini bergantung kepada pelbagai faktor termasuk nilai rumah dan kedudukan anda dengan bank. Setiap bank menawarkan margin pembiayaan yang berbeza.

Anda diperlukan membayar mana-mana amaun yang tidak termasuk dalam pendahuluan pinjaman rumah, ini adalah amat penting lebih-lebih lagi apabila anda kekurangan wang.

Sebagai contoh, untuk rumah bernilai RM500,000, anda akan memerlukan RM100,000 sebagai pendahuluan jika margin pembiayaan adalah 80 peratus, tetapi hanya perlu membayar RM50,000 sebagai pendahuluan jika margin pembiayaan adalah 90 peratus.

Tempoh berkunci

Tempoh berkunci adalah jangka masa di mana anda akan dikenakan penalti (selalunya 2 hingga 3 peratus daripada jumlah pinjaman), jika memilih untuk membayar penuh pinjaman rumah sebelum ia mencapai tempoh tamatnya.

Apabila memilih pinjaman rumah, ia berbaloi untuk mempunyai tempoh berkunci sesingkat yang boleh dan penalti serendah yang boleh.

Sesetengah bank juga tidak mengenakan penalti sama sekali jika notis lengkap diberikan. Sebagai permulaan, anda mungkin ingin membuat perbandingan tempoh berkunci antara semua bank di iMoney.

Yuran dan caj

Permohonan pinjaman rumah membabitkan urusan profesional dan proses yang dikawal selia kerajaan seperti persediaan dan pembayaran perjanjian pinjaman, pembayaran duti setem dan pemprosesan oleh bank.

Semua proses ini selalunya disertakan yuran dan caj yang akan ditanggung oleh anda, sebagai pembeli. Dalam kes tertentu, ia juga boleh ditanggung penuh atau separuh oleh bank sebagai sebahagian daripada pakej pinjaman anda.

Oleh itu, lebih baik berjumpa dengan pegawai pinjaman dan minta mereka menerangkan mengenai semua yuran dan caj kepada anda. Ia mungkin satu proses yang berulang dan memakan masa tetapi ia akan menjadi masa yang digunakan dengan sebaiknya.

Bank

Fahami yang anda akan selalu berurusan dengan bank selagi pinjaman rumah masih berjalan (yang mungkin mengambil masa 20 hingga 30 tahun).

Dengan itu sebagai peringatan, anda patut memilih bank yang anda selesa untuk berurusan. Sesetengah perkara yang anda mungkin ingin fikirkan termasuk:
Adakah mempunyai akaun simpanan atau semasa dengan bank tersebut (untuk kemudahan pemindahan antara akaun)?
Adakah puas hati dengan perkhidmatan mereka?
Adakah terdapat cawangan tempatan yang berdekatan dengan rumah atau pejabat anda?
Adakah anda rasa bank tersebut boleh dipercayai atau boleh diharapkan?
Adakah bank tersebut menawarkan perkhidmatan tambah nilai yang akan memudahkan anda dalam jangka masa panjang?

Artikel dari Berita Harian, 8 Februari 2014

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

PINJAMAN PERIBADI (KEWANGAN)

>> Apa yang anda perlu tahu?

Mendapatkan tawaran terbaik pinjaman peribadi boleh jadi satu tugas yang memenatkan. Terdapat lebih daripada sepuluh bank yang menawarkan pinjaman peribadi di Malaysia.

Sebelum anda buat pilihan terbaik, di sini ada beberapa panduan perlu diberi perhatian.

Ciri kelayakan pinjaman

Banyak pinjaman peribadi mengenakan syarat kelayakan yang ketat. Untuk semak kelayakan pinjaman peribadi di Malaysia, berikut adalah antara syarat-syaratnya:
Berumur melebihi 21 tahun (ini berbeza mengikut bank dan sesetengahnya menerima pemohon pinjaman yang berumur 18 tahun atau lebih)
Warganegara Malaysia atau mempunyai status penduduk tetap (PR)
Mempunyai akaun bank yang masih aktif
Mempunyai pendapatan tetap/gaji, atau bekerja sendiri

Kadar faedah rata

Pada asasnya, kadar faedah rata ialah faedah yang dikenakan ke atas jumlah yang dipinjam sepanjang tempoh pinjaman.

Walaupun pengiraannya mudah, peminjam selalu tidak perasan bahawa melalui pengiraan kadar faedah rata, faedah sentiasa dikenakan berdasarkan jumlah pinjaman asal anda.

Oleh itu, tak kira berapa banyak jumlah yang anda bayar, peminjam masih perlu bayar faedah penuh seperti dikira pada permulaan pinjaman anda.

Satu contoh bagaimana kadar faedah rata dikira: Katakan anda ambil pinjaman sebanyak RM10,000 dengan kadar faedah rata 10 peratus setahun.

Bayaran faedah akan menjadi RM1,000 setiap tahun sehingga keseluruhan jumlah pinjaman diselesaikan/dibayar balik (iaitu kadar faedah sebanyak RM1,000 setiap tahun tanpa mengira baki pinjaman anda).

Yuran pembayaran balik awal

Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti terhadap peminjam yang ingin membayar sepenuhnya pinjaman peribadi mereka lebih awal dari tempoh yang dipersetujui. Ini kerana keadaan itu menyebabkan pemberi pinjaman gagal mendapat kadar faedah penuh yang akan didapati jika peminjam meneruskan pinjaman mengikut tempoh penuh.

Yuran melunaskan awal selalunya adalah peratusan (sekitar dua hingga tiga peratus) yang dikenakan ke atas baki pinjaman tertunggak pada masa itu.

Caj pembayaran lewat

Sekiranya anda gagal buat pembayaran balik pinjaman bulanan anda pada masa ditetapkan, anda mungkin dikenakan yuran bayaran lewat.

Di samping itu, dua perkara mungkin berlaku. Pertama, pemberi pinjaman ada hak untuk ambil tindakan undang-undang terhadap anda.

Kedua, bank boleh potong baki kredit daripada akaun bank anda (dengan syarat akaun bank yang sama) untuk mengimbangi jumlah yang anda terhutang dalam pinjaman anda.

Jika peminjam sudah mendapatkan pinjaman bercagar, bank boleh menarik balik aset yang ditetapkan sebagai cagaran.

Artikel dari Berita Harian, 15 Februari 2014

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme

LAPORAN PERBELANJAAN (KEWANGAN)

>> Catatan aliran keluar masuk pantau belanja berlebihan

Setiap kali mendapat gaji bulanan, hampir 70 peratus pendapatan digunakan untuk membayar hutang dan perbelanjaan tetap bulanan. Hanya 30 peratus digunakan untuk menampung kos sara hidup bulanan.

Bagi mereka yang bekerja dan hidup di bandar besar dengan kos sara hidup yang tinggi seperti Kuala Lumpur, baki daripada pendapatan itu perlu diuruskan secara bijak.

Bagaimanakah cara terbaik menguruskan kewangan dalam keadaan yang serba mahal? Disediakan 10 cara terbaik amalan berbelanja secara berhemah bagi membolehkan anda dapat hidup dengan selesa di bandar.

Putuskan hubungan dengan TV anda

Sekiranya anda melanggan pakej televisyen satelit berbayar, inilah masanya anda menilai semula langganan itu. Mungkin anda boleh memilih pakej yang paling minimum bayarannya. Atau anda boleh batalkan langganan dan tonton rancangan kegemaran secara dalam talian.

Rekod perbelanjaan anda

Sebelum mula berjimat, anda perlu tahu apa dan berapakah nilai perbelanjaan anda. Rancang kewangan dengan menentukan nilai perbelanjaan anda dan kemudian tentukan berapa jumlah simpanan. Rancangan ini membantu anda menentukan aliran keluar wang dan jumlah simpanan yang sepatutnya diketepikan.

Gunakan pengangkutan awam

Jika lokasi dari rumah ke tempat kerja tidak jauh, anda boleh berjalan kaki atau gunakan basikal. Jika jauh, cuba gunakan kenderaan awam. Anda pasti akan terperanjat dengan jumlah penjimatan bulanan anda bagi kos pengangkutan. Pasti lebih jimat jika anda dapat mengelak kos petrol, tempat letak kereta, tol dan juga belanja penyelenggaraan kereta anda.

Bancuh air sendiri

Sekiranya anda tidak boleh teruskan hidup tanpa kafein dan teh di kafe, ubah amalan itu. Optimumkan kemudahan ruang pantri di pejabat anda dengan membancuh air sendiri. Beli kopi, teh, gula dan susu. Bancuh sendiri, lebih murah, jimat dan kurangkan masa anda minum di kafe.

Bawa bekal

Mulakan membawa bekal makan tengah hari ke pejabat. Jika secara purata anda membelanjakan RM10 sehari untuk makan tengah hari, anda boleh jimatkan lebih kurang RM200 bagi satu bulan (20 hari bekerja). Ini bernilai RM2,400 setahun, satu motivasi yang cukup penjimatan.

Semak semula langganan

Semak semula langganan anda. Sekerap mana sebenarnya anda pergi ke gimnasium? Betulkah anda perlukan data yang banyak untuk telefon bimbit anda? Langganan sebegini mempunyai kos tersembunyi dan memerlukan komitmen.

Pastikan anda hanya melanggan barangan atau perkhidmatan yang diperlukan sahaja.

Pilih kad kredit sesuai

Bagaimana penggunaan kad kredit anda? Jika anda sering tidak membuat pembayaran penuh, carilah kad kredit dengan kadar faedah terendah serta tiada yuran tahunan.

Jika anda membayar jumlah penuh setiap bulan, dapatkan kad yang mempunyai program ganjaran terbaik. Perkara yang paling penting untuk anda ingat ialah gunakan kad kredit secara berhemah. Bayar bil tepat pada masanya untuk elak daripada bayaran caj tambahan.

Pembayaran terus

Individu yang pelupa atau tidak teratur cenderung terlepas membayar bil tepat pada masanya. Pertimbangkan untuk melakukan pembayaran bil secara terus untuk elakkan yuran bayaran lewat. Tetapkan arahan akaun bank anda untuk membayar bil secara automatik.

Jangan tunggu sehingga saat terakhir dan berdepan risiko dikenakan caj bayaran lewat kerana penalti akan dikenakan bagi setiap kelewatan.

Pertimbangkan hiburan anda

Daripada anda keluar dan membelanjakan ratusan ringgit untuk makanan dan minuman serta tiket wayang, anjurkan pertemuan di rumah. Jemput kawan menonton filem atau cuma bersantai dan berborak dengan minuman. Jika anda perlu keluar, rancangkan tempat berkumpul di sebuah restoran yang menawarkan tawaran diskaun untuk kad kredit anda.

Bandingkan

Jika anda sering membeli barangan sama dari kedai sama, berhenti sekarang. Untuk jimatkan wang, selalu bandingkan harga barangan di beberapa kedai dan dapatkan harga termurah. Sesetengah barangan mungkin mempunyai diskaun di satu kedai tapi tidak di kedai lain. Tentukan barangan yang anda sering beli dan selalu perhatikan nilai yang ditawarkan.

Artikel dari Berita Harian, 22 Februari 2014

Dapatkan produk kesihatan untuk suami isteri di http://www.blogbioasli.com/dikme